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Les banques exigent généralement une assurance emprunteur avant l’octroi d’un prêt. Il faut préciser que selon les experts, les frais de l’assurance représentent environ 30 % du capital emprunté et ce pourcentage peut être revu à la hausse en fonction des risques de décès lié à l’activité professionnelle de l’emprunteur. Il devient donc primordial de réduire au maximum les primes d’assurance afin de bénéficier plus pleinement de l’emprunt. C’est tout l’intérêt d’une renegociation assurance emprunteur. Voici comment réussir cet exercice.
Comment faire une renégociation ?
Pour la banque, l’assurance constitue un gage de sécurité pour le remboursement, car elle offre au minimum, une garantie en cas de décès et lorsque l’emprunteur est victime d’une perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Par ailleurs, ce qui est une garantie pour la banque est également une protection pour l’emprunteur et ses proches. En effet, en cas de décès, de suspension ou de rupture de contrat de travail, l’assureur prend en charge le reste du remboursement. De fait, la renégociation d’une assurance est possible grâce à la loi Hamon 2014 et à l’amendement Bourquin 2017.
Renegociation selon la loi Hamon et l’amendement Bourquin 2017
D’après les réglementations de la loi Hamon, l’emprunteur peut faire une renégociation du contrat à n’importe quel moment au cours des 12 premiers mois après l’emprunt. Il peut soit engager la procédure de renégociation avec la banque ou se tourner vers une structure d’assurance externe encore appelée délégation d’assurance.
La deuxième réglementation quant à elle, donne la possibilité de faire une renégociation à chaque anniversaire de la signature du contrat de crédit (applicable pour une assurance vieille de plus d’un an).
Étapes à suivre lors d’une procédure de renégociation
La première étape dans le processus de renégociation de l’assurance emprunteur consiste à trouver une nouvelle assurance réunissant les paramètres ci-après :
- des primes d’assurance moins élevées
- la nouvelle assurance doit offrir au moins les mêmes garanties que la précédente
- l’assurance doit être plus adaptée à l’assuré, à ses risques et à son activité.
À cet effet, vous pouvez vous servir des nombreux comparateurs sur Internet. Après avoir trouvé une délégation d’assurance, l’emprunteur peut d’ores et déjà transmettre une demande de renégociation avec accusé de réception à la banque ou à l’actuel assureur.
Par suite, les seules conditions générales qu’exige la banque sont le respect du délai et l’équivalence des garanties que couvre la nouvelle assurance. Ces conditions remplies, la banque dispose de deux semaines pour valider la demande. Notez qu’elle ne peut en aucun cas, rejeter votre demande de renégociation sans mentionner une raison valable.
L’accord de la banque ou l’actuel assureur est la dernière étape de la renégociation. Les nouvelles couvertures et primes sont mises à jour dans un bref délai.
Quels sont les avantages d’une renegociation d’assurance emprunteur ?
La renégociation permet à l’emprunteur de faire appel à une délégation d’assurance lorsque les offres de la banque reviennent. Lorsque l’agence d’assurance est une délégation d’assurance, c’est une renégociation qui permet à l’emprunteur de résilier le contrat d’assurance afin de trouver des offres plus compétitives. Aussi, au fil des années, les risques de décès liés à l’activité professionnelle et aux addictions peuvent changer, ce qui implique une exonération de certaines couvertures d’assurance. C’est le cas d’un ancien fumeur qui ne plus doit forcément chercher à renégocier son assurance. Par ailleurs, une renegociation assurance emprunteur permet d’obtenir une couverture large d’assurance.
