Assurance emprunteur : comment ça fonctionne et quelle en est l’utilité ?

La notion d’assurance emprunteur intervient quasi systématiquement lorsqu’un particulier souhaite souscrire un crédit immobilier, plus précisément lors de la finalisation du prêt. Elle permet aux parties prenantes, l’établissement de prêt et l’emprunteur en l’occurrence, de garantir le prêt et de couvrir les risques financiers liés à l’emprunt immobilier. Toutefois, cette assurance peut présenter des inconvénients. On vous en dit davantage sur son utilité.

Comprendre l’utilité de l’assurance emprunteur

La souscription à un prêt, quelle que soit sa nature, implique un remboursement. Dans le cas d’un prêt immobilier, le remboursement est généralement échelonné sur une période relativement longue. Ici intervient le paramètre « incertitude », un facteur embarrassant aussi bien pour l’établissement de prêt que pour l’emprunteur.

En effet, l’emprunteur peut malheureusement être sujet aux accidents de la vie (risques financiers) que sont : la diminution soudaine de revenus, la perte d’emploi, la maladie, l’invalidité ou l’incapacité de travail, le décès, etc. L’assurance emprunteur permet de couvrir les éventualités suscitées. Elle rassure et offre une forme de protection aux deux parties : l’organisme de prêt et l’emprunteur. Elle garantit que le remboursement sera effectif.

Dans le détail, la souscription à un contrat d’assurance de prêt immobilier permet à l’emprunteur, c’est-à-dire l’assuré, de se précautionner du risque d’impayés de ses échéances. Elle lui permet également de se protéger des risques d’hypothèque, de cautionnement, de saisie de biens en cas d’impayés. La compagnie d’assurance prend en charge ou s’acquitte du capital restant dû. La banque, quant à elle, se protège du risque de défaut de paiement.

Au regard de la loi, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au même titre que l’assurance auto. Dans la pratique, elle est exigée par l’ensemble des établissements bancaires, exception faite des cas où l’emprunteur dispose d’un patrimoine important et qu’il met ses biens en garantie. Le principe de l’utilité étant acquis, il est fondamental de comprendre son contrat d’assurance emprunteur, de comprendre les garanties offertes avant de procéder à sa signature.

Comprendre son contrat d’assurance emprunteur

Les assureurs offrent généralement plusieurs paliers de garanties. Les principales sont la garantie principale et les garanties complémentaires. La principale, celle enjointe par les établissements de prêt, correspond à l’assurance décès. Elle est habituellement assortie de la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’Autonomie). Dans les deux cas, l’assureur rembourse l’intégralité du prêt restant dû, protégeant ainsi les héritiers et proches de l’assuré. Il convient de souligner que la souscription à l’assurance décès n’est plus possible au-delà de 70 ans.

Les garanties complémentaires varient en fonction du profil de l’emprunteur. Cela inclut traditionnellement l’âge et l’état de santé, la nature du projet immobilier, les contraintes du prêteur. Cette catégorie intègre la garantie invalidité et incapacité partielle, la garantie perte d’emploi. Dans les cas d’espèce, l’assureur prend en charge les mensualités, de manière temporaire ou provisoire. Cela suppose un plafonnement de la durée de prise en charge.

L’importance du choix de sa compagnie d’assurance emprunteur

Il existe une pléthore de prestataires et offres sur le marché de l’assurance emprunteur. Faire un choix éclairé n’est pas toujours évident. Il est recommandé de comparer plusieurs offres pour trouver la meilleure, celle qui correspond le mieux au profil de l’emprunteur. Il convient donc d’analyser les garanties proposées, de s’intéresser aux critères d’accessibilités et d’exclusions, au délai de franchise, au délai de carence, au délai d’indemnisation, etc. En outre, l’emprunteur doit se renseigner sur le montant des primes d’assurance. Ce paramètre peut être très coûteux, ce qui peut alourdir le montant total du prêt.

En définitive, l’assurance emprunteur permet de protéger l’emprunteur et de rassurer le prêteur. Il est impossible d’obtenir un crédit immobilier sans y souscrire.